婚前發現另一半
沒保險需要在意?

健檢出保障不足的人情保單

「男友從小到大都沒有保險，要託付終身，穩嗎？」、「未婚妻對保險完全不信任，有解？」網友在論壇發問，吸引許多過來人分享慘痛教訓：「生一場病就足以花光積蓄；發生重大意外，生活可能一夕變調。」

可見，共組家庭前不只要做婚前檢查，也要為「保單」做好健檢。

從瞭解枕邊人的「風險意識」開始

隨著責任與身分的轉換，除了瞭解對方「有沒有買保險」，還要進一步知道「保障有多少」，並思考「保險受益人是否需要變更或新增」。

特別是早期家人代為投保的保單，往往為了幫親友做人情業績，而非以個人風險需求為主，保障不見得合適或足夠。找出紙本保單，就可請信任的業務人員協助健檢出保障缺口。

經濟支柱要未雨綢繆，幫貸款買妥保障

新的人生階段，若有揹貸款，也記得用保險分散貸款風險。尤其是主要負擔家計與房屋貸款者，萬一失能或重病、家中頓失經濟來源時，可用保險理賠金來償還貸款，並支應醫療費用和全家生活，不必擔心房子被法拍，為家人妥善轉嫁貸款負擔。

有貸款還要養家，家中經濟支柱不可或缺的保險規劃重點：

1. 壽險：

象徵家庭責任的重要保障，因疾病或意外導致身故或完全失能時，確保家人能維持水平繼續生活。

2. 意外險：

有保費低、保障高特性，若因意外導致身故或1到11級失能，至少維持家人基本生活所需。

3. 實支實付醫療險：

因疾病、意外事故造成的傷害，補強病房差額、自費醫材及手術費用等。

4. 癌症險：

經診斷初次罹患癌症，給付一次性保險金，萬一罹癌時才能放心做各種治療。

5. 重大傷病險：

一旦罹患全民健保認定的重大傷病，可獲得一次性保險金，尤其有家族病史可優先補強。

6. 長照險：

因生理或認知功能障礙符合長期照顧狀態，可獲得一次或分次給付的保險金。

想做好「資產保全」，保障至少要這個額度

根據壽險公會統計，2022年國人平均死亡給付僅57.8萬元，尚不足支付喪葬費用和稅捐支出。所以保險不是有保就有平安，還要檢視保障是否符合需求，以及能否及時減輕家人經濟負擔、彌補資金缺口。

如何知道保險有沒有買夠？簡單來說，保障規劃的額度，要大於負債的缺口，可用「扶養責任＋生活費用＋貸款或負債–可運用資金」來評估。假設兩人有一名10歲小孩，每年生活費及教育費約50萬元，年繳貸款50萬元，手邊可運用資金80萬元，考量小孩18歲後可自立，還要養育8年，壽險保額保守估計至少要有720萬元。註：720=(50+50)*8-80。

從保險規劃，可以看出一個人對於人生風險的重視程度，還有對未知的應對能力。婚前，新人們不妨透過重新檢視、適時調整婚前保單內容，給另一半多一份保障與承諾。

妥善轉嫁意外為家人帶來的貸款負擔

一但家庭主要經濟收入者發生意外或疾病，家人將面臨巨大壓力；應建構足額保障，讓家庭經濟風險降至最低。

1. 房屋貸款壓力：

111年全台平均授信額度，以30年期房貸平均攤提來看，每個月應還本息超過3萬元。

2. 生活開銷：

行政院主計處110年統計，全台家庭平均每年消費支出約80萬，台北市更高達106萬。

3. 疾病治療：

衛福部111年統計，重大傷病卡有效領證人數為91.7萬，平均每25人就有一人領有重大傷病卡。

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